PERP Madelin

Loi PACTE oblige, l’intérêt pour les supports en assurance vie, épargne retraite (PERP, PERCO, MADELIN), et autres livrets épargne incite nos clients à se poser pas mal de questions sur leur avenir. Nous allons tenter d’y répondre de manière synthétique. D’abord en pratiquant une pédagogie sur les noms que vous entendez le plus souvent lorsque l’on parle de placements financiers. Puis nous expliquerons les différences entre les placements Madelin et le PERP.

Les supports financiers les plus connus

Les ménages français les fourmis de la fable. Le montant de leurs placements financier (sans l’immobilier) atteint plus de 5 000 milliards d’euros fin 2017. Chiffre de l’Observatoire de l’épargne réglementée de la Banque de France daté du le 27 juin 2018. Quand on songe que le PIB de notre pays (6ème ou 5ème puissance mondiale suivant les sources) est de « seulement » de 2 291,7 milliards d’euros en 2017 (dixit l’INSEE) on comprend mieux les enjeux des lois de croissance comme celle dite « PACTE » dont la volonté est d’orienter l’argent placé vers d’autres supports que ceux choisis par le plus grand nombre. Car l’assurance vie pèse 38 % des encours.

Suit l’épargne sur livret A, Orange, jeune, plan d’épargne logement, etc. pour environ 15 % des sommes investies : soit 733 milliards d’euros. Cependant, le placement favori des Français n’est pas celui que l’on croit : environ 1500 Md€ dorment sur leur compte en banque et des comptes de dépôts.

Alors, pourquoi ne pas regarder vers des placements qui rapportent, envisager l’avenir de votre argent grâce à nos conseils ?

La bourse ? 33 % de l’argent des Français investi en actions grâce à l’assurance vie

Pourquoi ce nom d’assurance-vie ?

Si vous vivez, vous obtiendrez un capital plus les intérêts au terme du contrat. En cas de décès la somme épargnée sera transmise aux bénéficiaires du contrat. L’assurance-vie se présente sous deux formes. Des contrats monosupports en euros dont les parts sont constituées de produits « à taux garantis ».

Vous pouvez souscrire des contrats dits multisupports. Ils se composent de plusieurs fonds plus ou moins risqués. Il existe les fonds en partie monétaires (en euros), de FCP (fonds communs de placement) ou encore de Sicav (société d’investissement à capital variable). Ces dernières proposent des actions par exemple en part de société d’investissement. Les OPCVM, (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) sont des fonds gérés par des sociétés d’investissement en valeurs mobilières.

Frais d’entrée, gestion

La facilité et la variété priment pour ses placements. Vous trouverez des contrats en ligne ou chez des courtiers avec un panel de frais d’entrée et de sortie, de frais de gestion si divers qu’il est impossible de les présenter ici. Privilégiez les meilleurs taux de frais et la gestion sous mandat que proposent de plus en plus souvent les sociétés de conseil en patrimoine. La gestion sous mandat laisse une grande liberté au gestionnaire dont le but ultime est de vous faire gagner de l’argent tout en respectant le cahier des charges qui lui est imposé. En fonction de votre profil investisseur, nous saurons vous conseiller.

L’épargne retraite

Vous avez certainement entendu parler de PERP, PERCO, MADELIN.

Le PERP 2018-2019

le « plan d’épargne populaire » proposé par les banques aux actifs et s’assouplit considérablement avec la loi PACTE. Confinée à la rente à vie dans sa version précédente, la possibilité de toucher un capital lors de l’accession à la retraite devient possible. Le déblocage anticipé pour l’achat de la résidence principale complète les possibilités de déblocage en cas de décès du conjoint, et d’autres cas personnels. Les lois fiscales favorables au PERP ne changeront pas (à priori). La transférabilité des plans fera jouer la concurrence pour maximiser les rendements et minimiser les frais. Les caractéristiques légales du PERP à ce jour sont les suivantes :

Quel avantage fiscal vais-je obtenir sur mes versements ?

Les versements effectués dans la limite du « disponible fiscal » sont fiscalement déductibles du revenu imposable de l’adhérent et lui procurent donc une réduction d’impôts qui dépend de sa Tranche Marginale d’Imposition ( TMI).

Par exemple une personne dont la TMI serait de 30 % réaliserait une économie d’impôts de 3000 € en versant 10 000 € sur son PERP par an.

 

LOI MADELIN

Les différences fondamentales sont de deux ordres.

Le PERCO

170 000 salariés versent des sommes dans des placements offerts par leurs entreprises. Ce sont des contrats d’épargne salariale collectifs dits plans d’épargne pour la retraite collective (PERCO). Ils viennent en plus des contrats de retraite proprement dits. À suivre attentivement les décrets d’application de la loi PACTE pour se faire une idée précise des avantages des différents placements sujets à des fiscalités mouvantes. Nous sommes là, avec vous pour étudier leur impact sur votre situation personnelle.

 

Si vous êtes un professionnel, prenez contact et nous pourrons mettre en place les avantages pour vous et pour vos salariés.

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